Assurer et inventorier ses bijoux en or
Le jour d’un cambriolage ou d’une perte, beaucoup de propriétaires découvrent deux mauvaises surprises : leur contrat d’assurance plafonne fortement les bijoux, et ils ne peuvent pas prouver ce qu’ils possédaient. Quelques précautions prises à l’avance changent tout. Cet article donne des repères généraux ; les conditions exactes dépendent de chaque contrat, et seul votre assureur peut dire ce qui est couvert.
Ce que couvre en général l’assurance habitation
Les contrats multirisques habitation incluent souvent les bijoux, mais avec des limites :
- un plafond spécifique pour les « objets de valeur », souvent bien plus bas que celui du mobilier ;
- des conditions de protection : serrures, volets, alarme, coffre-fort, parfois exigées au-delà d’un certain montant ;
- des exclusions : bijoux laissés dans une résidence secondaire, vol sans effraction, perte, vol hors du domicile.
Il est donc utile de relire son contrat en cherchant les mots « objets de valeur », « bijoux » ou « objets précieux », et de vérifier :
- le plafond global et le plafond par objet ;
- les conditions de déclenchement (effraction, agression…) ;
- les justificatifs demandés en cas de sinistre ;
- la couverture hors du domicile, quand on porte ses bijoux.
Les options possibles
Si la valeur des bijoux dépasse les plafonds, plusieurs solutions existent selon les assureurs :
| Solution | Principe |
|---|---|
| Extension de garantie | Relever le plafond « objets de valeur » du contrat habitation |
| Déclaration nominative | Déclarer les bijoux de valeur un par un, avec estimation |
| Contrat spécifique | Assurance dédiée aux bijoux et objets précieux, parfois tous risques |
| Coffre en banque | Conserver les pièces rarement portées hors du domicile |
Chaque option a un coût et des conditions propres. Il est raisonnable de comparer et de demander par écrit ce qui est garanti.
Constituer un inventaire
C’est la précaution la plus importante, et elle ne coûte rien.
Les factures et certificats
Conservez les factures d’achat, en particulier celles qui décrivent le bijou : métal, titre, poids, pierres. Pour un diamant ou une pierre de valeur, le certificat de laboratoire est précieux. Pour un bijou acheté d’occasion, gardez le reçu (voir acheter un bijou en or d’occasion).
Les photos
Photographiez chaque bijou :
- sur un fond neutre, avec une bonne lumière ;
- de face, de dos et de profil ;
- en gros plan sur les poinçons, les gravures et les signes particuliers (voir lire les poinçons) ;
- avec un repère d’échelle, comme une règle.
Ces photos permettent de prouver l’existence et l’état du bijou, et peuvent aider à le retrouver en cas de vol.
Une fiche par bijou
Notez pour chaque pièce : description, métal et titre, poids si possible, pierres, date et lieu d’achat, prix payé, valeur estimée, histoire (héritage, cadeau).
Faire estimer les bijoux de valeur
Pour les bijoux anciens, hérités ou sans facture, une estimation écrite par un professionnel (bijoutier, expert, commissaire-priseur) sert de référence à l’assureur. Elle doit être mise à jour de temps en temps, puisque le cours de l’or et la valeur des pierres évoluent.
Attention à bien distinguer :
- la valeur de remplacement, ce qu’il faudrait payer pour un bijou équivalent neuf ;
- la valeur de rachat, souvent limitée au métal (voir revendre ses bijoux en or).
L’assureur indiquera laquelle il retient dans le contrat.
Conserver les documents à part
Les factures, photos et estimations ne servent à rien si elles disparaissent avec les bijoux. Gardez-en une copie numérique dans un espace sécurisé, et une copie papier ailleurs qu’à côté du coffret.
En cas de vol ou de perte
- Déposez plainte rapidement en cas de vol, en joignant la description et les photos.
- Prévenez votre assureur dans le délai prévu par le contrat.
- Transmettez factures, photos et estimations.
Limiter les risques au quotidien
Une bonne assurance ne remplace pas la prudence : un coffre-fort fixé, de la discrétion sur ce que l’on possède, ne pas laisser ses bijoux en évidence et les retirer pour les activités où ils risquent de tomber. Pour le rangement, voir entretenir ses bijoux en or. Pour les pièces et lingotins, voir aussi bijou en or ou pièce d’or.
